當(dāng)前，各類疑難復(fù)雜和新類型案件層出不窮，尤其是保險合同糾紛呈逐年上升的趨勢，也給基層一線審判人員提出了更高的要求。據(jù)統(tǒng)計，2004年，徐州市泉山區(qū)法院僅受理10件保險合同糾紛，2005年即猛增至41件，今年1-5月受理37件，比與去年同期10件上升了270%，這引起了該院黨組的高度重視。2006年6月4日，該院召開保險疑難案件研討會，對該類案件進行了認(rèn)真、系統(tǒng)的研討。在研討會上，全體與會人員結(jié)合審判實踐，認(rèn)為當(dāng)前保險合同糾紛案件主要存在以下問題：
　　一、投保人對保險合同規(guī)定的權(quán)利義務(wù)缺乏了解。有的投保人在投保時，不注意審查自己在保險合同中投保險種的保險責(zé)任范圍、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)等重大事項，認(rèn)為自己只要交了保費，出險時保險公司就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險賠付責(zé)任。如被保險人孫某因交通意外導(dǎo)致與其同車朋友時某死亡，要求保險公司賠償保險金24000元一案，保險公司認(rèn)為時某是在車輛尚未停穩(wěn)，跳下車揀衣服時發(fā)生的事故，時某不是合同所涵蓋的“第三者”責(zé)任險范圍，該事故屬于車上人員責(zé)任險的保險責(zé)任范圍，而孫某并未投保該險種，因而不應(yīng)獲賠償。孫某則稱，投保時保險代辦人員告訴他投的是車輛全險，只要出了保險事故，保險公司就應(yīng)當(dāng)予以理賠。其實，孫某并沒有仔細查看投保單上投保的具體險種和保險條款，因而導(dǎo)致雙方產(chǎn)生糾紛訴至法院。
　　二、不少人壽保險合同投保人沒有盡到如實告知義務(wù)。我國《合同法》規(guī)定，合同雙方在簽定合同時應(yīng)盡到如實告知的義務(wù)，不履行相關(guān)義務(wù)則對方責(zé)任免除。在秦某訴保險公司保險合同糾紛案中，被保險人秦某某是秦某女兒，2004年6月11日秦某某與保險公司簽定保險合同，2005年8月因病去世。根據(jù)合同約定，保險公司應(yīng)給付受益人秦某保險金100000元并支付家庭保障金。秦某向保險公司索賠時，保險公司以秦某某在投保前隱瞞病史為由拒賠。經(jīng)審查，法院認(rèn)定了秦某某在簽定保險合同時隱瞞其患肺癌的事實，具有騙保嫌疑，故將此案移送公安機關(guān)。
　　三、投保人在發(fā)生保險事故后不及時行使自己的權(quán)利義務(wù)。有的投保人在保險事故發(fā)生后，不能及時地通知保險公司，導(dǎo)致自己利益受損。如被保險人王某在發(fā)生交通事故后，由于是對方全責(zé)，經(jīng)雙方協(xié)商后，他到肇事方車輛的保險公司進行了車輛定損，但在墊付修理費修好車后卻未能聯(lián)系到肇事方司機，于是他依據(jù)保險合同將己方車輛的保險公司訴至法院，要求對車輛出險造成的維修費用予以賠付。保險公司被起訴后，稱公司在訴訟前根本未接到過王某的報案，現(xiàn)在車輛已修復(fù)，公司無法對事故車輛進行檢驗、定損，所以不能賠償。法院審理后，認(rèn)為由于王某在交通事故發(fā)生后未能履行通知義務(wù)，現(xiàn)在車輛已經(jīng)修復(fù)恢復(fù)了原狀，導(dǎo)致保險公司無法按保險條款的約定履行檢驗并定損的義務(wù)，由此導(dǎo)致的損失應(yīng)由王某自行承擔(dān)。
　　四、某些保險合同格式條款易引起歧義。由于保險合同條款無法確定現(xiàn)實中有可能發(fā)生的各種風(fēng)險并加以詮釋清楚，因此，在保險合同糾紛中常會發(fā)生一些所謂的“邊緣事件”，使保險合同雙方當(dāng)事人產(chǎn)生糾紛。如一投保車輛被他人惡意砸損，投保人因此向保險公司索賠，從車險條款本身來看，責(zé)任免除條款只規(guī)定了“被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失”，但對于他人的惡意行為有可能造成的損失卻沒有列明。而投保人只是從條款的字面意思去理解，認(rèn)為其索賠不應(yīng)排除在承保風(fēng)險以外。這樣，在投保人和保險公司之間就該案是否屬于汽車保險合同中責(zé)任免除條款限定的內(nèi)容而產(chǎn)生分歧，進而產(chǎn)生保險糾紛，甚至進入法律訴訟程序。此外，在機動車第三者責(zé)任險被設(shè)定為強制性保險后，由于這一制度的具體實施辦法仍未出臺，被保險人與保險公司之間往往就責(zé)任認(rèn)定及賠償范圍引發(fā)訴訟。
　　在研討會上，與會人員針對目前保險合同糾紛存在的問題提出了如下建議：
　　一、由于保險條款普遍是格式條款，其表述中多是保險行業(yè)的專業(yè)術(shù)語。因此，投保人在投保時，不要盲目聽信保險公司業(yè)務(wù)員所介紹的合同條款，一定要認(rèn)真閱讀和理解保險單及其所附保險條款中關(guān)于投保險種的概念、賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍、免責(zé)條款的釋義，可要求保險公司對不理解的條款作出詳細的解釋和說明。同時，根據(jù)自身的實際情況，選擇自己所需的險種。
　　二、保險公司在投保人投保時，應(yīng)以常人能夠理解的方式，對投保人投保險種的責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果，向投保人作出明確的說明和解釋。
　　三、保險公司為維護保險業(yè)發(fā)展，需排除不良風(fēng)險。而保險標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性特征，保險公司無法全面掌握承保標(biāo)的，投保人作為利害關(guān)系者負(fù)有提供相關(guān)信息的義務(wù)。如果投保人對相關(guān)信息告知不充分、不真實，將影響保險人對事實的判斷，在此基礎(chǔ)上所達成的合意將有失公平。我國《保險法》第17條規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，投保人未盡到告知義務(wù)，其權(quán)益將得不到法律的保護。
　　四、被保險人在保險事故發(fā)生后，在處理事故的同時，一定要及時通知保險公司(一般保險條款對通知時間都有規(guī)定)出險或直接到保險公司下設(shè)的定損點報案。在查驗、定損過程中，被保險人應(yīng)妥善保管保險公司出具的出險報案表、損失確認(rèn)單等與索賠相關(guān)的資料，避免在理賠當(dāng)中產(chǎn)生爭議。
　　五、與保險業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)的頒布實施相對應(yīng)，保險公司應(yīng)及時完善或修改保險條款的相關(guān)內(nèi)容，以便更合理的減少保險合同雙方利益不同所帶來的沖突，平衡被保險人與保險人之間的利益關(guān)系。