2021年 7 月份的一則新聞，再次引爆了公眾的眼球，合肥一名95后女大學(xué)生“裸貸”30 萬，如今利滾利要償還本息達(dá)50 多萬，無力償還后，其裸照被發(fā)網(wǎng)上，父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售。面向在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng) P2P 金融服務(wù)，被推到了風(fēng)口浪尖。正視風(fēng)險(xiǎn)堵塞漏洞，推進(jìn)“校園貸”P2P 金融服務(wù)平臺(tái)規(guī)范運(yùn)作，已成為公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管等相關(guān)部門需要共同研究解決的現(xiàn)實(shí)問題。

一、“校園貸”類 P2P 平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀及其特點(diǎn)

在多數(shù)銀行叫停大學(xué)生信用卡的背景下，“校園貸”卻借機(jī)擴(kuò)位，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸、優(yōu)分期、諾諾鎊客等多家專門針對(duì)大學(xué)生的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)相繼出現(xiàn)。相對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng) P2P 市場(chǎng)頻頻跑路的現(xiàn)狀，“校園貸”類 P2P 平臺(tái)的業(yè)務(wù)可謂風(fēng)生水起、悶聲發(fā)大財(cái)。據(jù)研究院《2020大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61% 的大學(xué)生傾向于選擇分期付款或網(wǎng)貸消費(fèi)。學(xué)生網(wǎng)貸模式大致有三類: 其一，“P2P + 分期購(gòu)物”模式，如分期樂、趣分期等，主要提供購(gòu)物分期貸款及較低額度的現(xiàn)金貸款; 其二，純 P2P 貸款平臺(tái)模式，用于大學(xué)生助學(xué)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等，如靠譜鳥、愛學(xué)貸、么么貸、名校貸等; 其三，類似淘寶“螞蟻花唄”、京東“打白條”等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的購(gòu)物信貸服務(wù)。

   “校園貸”的特點(diǎn)：（一） 放貸門檻較低。“校園貸”類 P2P 平臺(tái)大多自我宣傳“1 分鐘申請(qǐng)，10 分鐘審核，快至 1 天放款，0 抵押 0 擔(dān)?！?，申貸門檻低，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，大多數(shù)學(xué)生僅需在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供學(xué)生證、身份證和個(gè)人學(xué)籍信息截圖，就能完成注冊(cè) 和 放 款，甚 至 不 需 要 貸 款 者 本 人 親 自 辦理。如此一來，一些經(jīng)不住誘惑或無償還能力的學(xué)生可以輕易貸到款，但也放大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（二）貸款隱形費(fèi)用較高很多“校園貸”的宣傳頁上打著“零首付、零利息、免擔(dān)保”等“優(yōu)惠”條件，故意隱藏高額的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，誘導(dǎo)學(xué)生貸款。（三）隱藏著高額的逾期違約金也是網(wǎng)貸平臺(tái)的重要牟利手段。在簽訂貸款申請(qǐng)時(shí)，這些費(fèi)用甚至在借款時(shí)就從所借款項(xiàng)中扣除，導(dǎo)致實(shí)際借到的錢與欠條所寫金額不符。網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)常要求大學(xué)生按照與實(shí)際不符的金額出具欠條并計(jì)算利息，在逾期不能還款的情況下，將利息也一并寫入欠條，實(shí)現(xiàn)利滾利。不僅如此，一旦發(fā)生還款逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。

二、校園貸”類 P2P 平臺(tái)涉嫌的違規(guī)違法問題分析

( 一) 涉嫌暴力逼債的問題

比貸款本身的高利率更令人恐怖的是一些“校園貸”類 P2P 平臺(tái)的催款方式。若按正常法律程序，對(duì)于不能按期還款的大學(xué)生，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會(huì)威脅到借款大學(xué)生的人身自由和安全，更不存在讓大學(xué)生的父母代為償還、讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問題。但實(shí)際上，一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁，甚至包括某些更加極端的手段，迫使借款者不得不東奔西走，舉新債還舊債，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全。以上種種暴力逼債的方式，甚至有涉黑犯罪之嫌。

( 二) 涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的問題

雖然“校園貸”類 P2P 平臺(tái)放貸的利率并未超過銀行同期貸款利率的 4 倍，一般年利率仍控制在20% 以內(nèi)，因此在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是，從相關(guān)報(bào)道看，這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，實(shí)質(zhì)上就是不折不扣的高利貸?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中明確: 利滾利后支付的總借款額，也不得超過期初借款本金與其 24% 年利率的總額，即不得以利滾利的手段變相進(jìn)行高利貸。

( 三) 涉嫌欺騙誘導(dǎo)的問題

這些“校園貸”類 P2P 平臺(tái)在向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往不會(huì)如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能金額，反而經(jīng)常是以“零首付”“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費(fèi)欲望又旺盛的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而既侵犯了“金融服務(wù)”消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，又有欺騙誘導(dǎo)交易之嫌。

三、平臺(tái)監(jiān)管對(duì)策

2016 年4月，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確規(guī)定，加強(qiáng)日常排查，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。8 月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，銀監(jiān)會(huì)對(duì)校園網(wǎng)貸整治明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，規(guī)范整理校園“網(wǎng)貸”。9月，教育部辦公廳再次發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，一連串的重拳出擊，讓人們看到治理校園網(wǎng)絡(luò)信貸的希望和決心。

在一起起“校園貸”案件的審理中，法官要在依法審理案件的同時(shí)，積極宣傳法治進(jìn)校園，引導(dǎo)大學(xué)生正確的價(jià)值取向，斬?cái)唷靶@貸”背后的黑色利益鏈條。法官的人文情懷，是法官在對(duì)法律正確理解的基礎(chǔ)上，不斷地實(shí)現(xiàn)正義而體現(xiàn)出的大慈悲的胸襟氣度和民本思想。只有具有了人文情懷，才能更加執(zhí)著地追尋法律的真諦。