2013年2月28日湯某在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司漣水縣支公司投保交強險，保險單上的投保出票時間為2013年2月28日15時21分，出險時間為2013年2月28日17時50分左右，保險單約定的生效時間為2013年3月1日0時。由于湯某對車況不熟，在投保當(dāng)日，不慎發(fā)生交通事故，造成一路人受傷住院。此種情況下，交強險保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任？

  

一種觀點認為，交錢后即與被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司漣水縣支公司建立了保險關(guān)系，應(yīng)由被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司漣水縣支公司承擔(dān)保險責(zé)任。

 

另一種觀點認為，盡管湯某與保險公司建立了保險關(guān)系，但該附期限的條件合同約定生效時間為2013年3月1日0時，被保險車輛發(fā)生事故時保險合同未生效。因此，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。

 

筆者認為，交強險合同不同于一般合同，在本案中應(yīng)當(dāng)支持原告訴訟請求，判令被告支付原告相應(yīng)保險金。理由如下：

 

一、從交強險立法目角度。機動車的普及使得機動車交通事故成為日益嚴重的社會問題，但存在加害人無力支付情形。為了填補空缺，國家明確規(guī)定，機動車必須投保機動車交通事故責(zé)任強制保險。發(fā)生交通事故后，無論加害人是否有過錯，保險公司必須在交強險范圍內(nèi)予以賠償。可見，交強險目的首先在于分散加害人的責(zé)任，為機動車道路交通事故的受害人提供基本保障，及時、合理地填補其遭受的損害。在投保者投保時，被保險車輛即存在事故風(fēng)險，保險公司應(yīng)該承擔(dān)這種風(fēng)險，否則車輛存在保險真空期，不符合交強險目的。

 

二、保險合同特殊性角度。《保險法》第十三條規(guī)定,投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。《保險法》第十四條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。據(jù)此，本案中的事故發(fā)生時保險合同尚未生效，保險公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。但是，《保險合同法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容并在保險合同上以書面形式給予重要提示。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；若保險公司未提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。合同生效時間是合同的重要內(nèi)容，保險合同關(guān)于生效時間均采用附期限格式合同，導(dǎo)致車輛在一段時間內(nèi)處于保險真空期，在該段時間免除了保險公司責(zé)任，且本案保險公司未向投保人提示或者明確說明。因此，該條款對投保人不產(chǎn)生效力，保險公司應(yīng)當(dāng)支付投保人保險金。

 

三、交強險立法趨勢角度。保監(jiān)會2009年4月1日向各中資財產(chǎn)保險公司下發(fā)的保監(jiān)廳函[2009]91號《關(guān)于加強機動車交強險承保工作管理的通知》中載明，各公司可在交強險承保工作中采取以下適當(dāng)方式，以維護被保險人利益：一是在保單中“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保單自出單時立即生效。二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時在保單中打印“保險期間自X年X月X日X時……”覆蓋原“保險期間自X年X月X日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時點。各公司應(yīng)嚴格遵照《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》中有關(guān)規(guī)定，不得拒絕或者拖延承保，加強交強險承保工作管理，采取適當(dāng)方式明確保險期間起止時點，以維護被保險人利益。因此，為了有效維護保險人理由，交強險生效時間為“即時生效”或“出單時生效”是的必然趨勢。