何某、陳某均系系快遞承包商，曹某系何某雇傭的快遞運(yùn)輸員工。2016年1月，何某從陳某處購買了車牌號為FW966D號小型普通客車用于快遞運(yùn)輸，該車輛在被轉(zhuǎn)讓前也一直被陳某用于快遞運(yùn)輸，陳某在該車輛外觀上噴有“申通快遞”字樣，且為該快遞車輛辦理了車輛保險(xiǎn)。何某在購買上述車輛后，為該車輛重新辦理了行駛證，同時(shí)在行駛證上附噴有“申通快遞”字樣的車輛照片。

2016年9月6日，曹某駕駛蘇上述車輛送快遞途中碰撞同向步行的楊某，致楊某受傷、蘇FW966D號小型普通客車損壞。2016年10月17日，如皋市公安局交通巡邏警察大隊(duì)作出第00426號道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定曹某負(fù)事故的主要責(zé)任，楊某負(fù)事故的次要責(zé)任。事故發(fā)生后，楊某共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)623988.54元。楊某訴至一審法院，請求判令曹某、申通快遞、何某以及人保如皋公司賠償損失1401855.09元并承擔(dān)訴訟費(fèi)用和鑒定費(fèi)用。

    原告訴稱，曹某作為雇員履行職務(wù)行為，申通公司作為雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分責(zé)任。何某作為車輛的實(shí)際所有人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分責(zé)任。人保公司作為保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對此次交通事故在交強(qiáng)險(xiǎn)以及商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

被告人保公司辯稱，投保車輛的性質(zhì)為家庭自用車，因事故發(fā)生時(shí)肇事車輛處于營運(yùn)狀態(tài)，改變了車輛使用性質(zhì)，因而我司僅在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

被告申通快遞公司辯稱，案涉車輛并未改變使用性質(zhì)，投保人陳某也并未隱瞞快遞運(yùn)輸?shù)男再|(zhì)，在保險(xiǎn)時(shí)江某沒有告知陳某保險(xiǎn)公司不賠的情形。

一審法院認(rèn)為，本案中保險(xiǎn)公司應(yīng)在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，理由如下：第一，本案中，根據(jù)第三人陳某的陳述，其購買保險(xiǎn)時(shí)是駕駛著需要投保的噴有“申通快遞”字樣車輛去購買保險(xiǎn)的，為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員江某也知曉投保人駕駛的蘇FW966D一直從事快遞運(yùn)輸，在投保時(shí)其提交的行駛證原件附頁也是噴有申通快遞字樣車輛照片，第三人陳某在購買保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，并沒有故意隱瞞其車輛使用性質(zhì)。第二，人保如皋公司在為第三人陳某辦理保險(xiǎn)時(shí)通過審核行駛證以及明知車輛使用性質(zhì)為快遞運(yùn)輸后，仍為投保人辦理使用性質(zhì)為家庭自用的車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司既沒有主動拒絕為其辦理保險(xiǎn)，也沒有通過增加保費(fèi)的方式為投保人辦理營運(yùn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，而投保人作為普通消費(fèi)者，并不知曉營運(yùn)性質(zhì)的保險(xiǎn)和家庭自用保險(xiǎn)的區(qū)別。第三，蘇FW966D在被轉(zhuǎn)讓給何某后仍然被繼續(xù)用于快遞運(yùn)輸，直至事故發(fā)生時(shí)也仍被用于快遞運(yùn)輸，即便在保險(xiǎn)到期后，何某為該車輛重新辦理保險(xiǎn)時(shí)，人保如皋公司并未通過增加保費(fèi)方式為其辦理營運(yùn)性質(zhì)保險(xiǎn)而是仍為其辦理家庭自用保險(xiǎn)。綜上，一審法院認(rèn)為，肇事車輛從投保保險(xiǎn)前直到被轉(zhuǎn)讓給何某之后一直被用于快遞運(yùn)輸，第三人陳某和何某均未隱瞞車輛使用性質(zhì)，且人保如皋公司也沒有提供證據(jù)證明其明確告知了投保人用于快遞運(yùn)輸?shù)能囕v的危險(xiǎn)程度大于一般家庭自用車輛需要辦理營運(yùn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，故法院認(rèn)定事故車輛不存在改變使用性質(zhì)的情形。為此，判決人保公司在交強(qiáng)險(xiǎn)以及商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)共賠償原告410000元。宣判后，被告人保公司向南通市中級人民法院提起上訴。二審法院經(jīng)審理后判決駁回上訴，維持原判。

本案的爭議焦點(diǎn)為關(guān)于家庭自用車輛改變使用性質(zhì)后保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任？

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人以營運(yùn)車輛投保家庭自用性質(zhì)的保險(xiǎn)后，將家庭自用的車輛改裝成具有營運(yùn)性質(zhì)的快遞車輛，擅自改變了車輛的使用性質(zhì)，且未及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，故違反了保險(xiǎn)合同中的約定，因而保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任應(yīng)免除。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，投保人在投保時(shí)就將家庭自用的車輛改裝成具有營運(yùn)性質(zhì)的快遞車輛，且保險(xiǎn)公司知曉投保人改裝的事實(shí)，但保險(xiǎn)公司在明知改裝的情形下，怠于告知投保人選擇投保營運(yùn)車輛的保險(xiǎn)，且未向投保人加收保費(fèi)，自行放任賠償風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，上述情形并不符合保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定，因而保險(xiǎn)公司要求免除保險(xiǎn)責(zé)任的主張應(yīng)不予支持。

筆者贊同第二種觀點(diǎn)。本案涉及投保家庭自用保險(xiǎn)的快遞車輛發(fā)生交通事故時(shí)，保險(xiǎn)公司公司能否以改變車輛使用性質(zhì)為由在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)？上述問題必須理清改變車輛使用性質(zhì)的認(rèn)定規(guī)則以及舉證責(zé)任的分擔(dān)，在弄清上述兩個(gè)問題的基礎(chǔ)上才可以對家用車輛改裝成快遞車輛的保險(xiǎn)責(zé)任作出認(rèn)定。國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)總局發(fā)布的《機(jī)動車類型術(shù)語和定義》中將機(jī)動車按使用性質(zhì)分為營運(yùn)、非營運(yùn)。營運(yùn)機(jī)動車是指個(gè)人或者單位以獲取利潤為目的而使用的機(jī)動車，非營運(yùn)機(jī)動車是指個(gè)人或者單位不以獲取利潤為目的而使用的機(jī)動車，在車輛保險(xiǎn)合同中該類機(jī)動車的性質(zhì)又被表述為家庭自用。當(dāng)前在快遞行業(yè)，很多快遞承包商為避免少交營運(yùn)費(fèi)用，大多使用非營運(yùn)性質(zhì)的車輛運(yùn)輸快遞，這些車輛均為家庭自用車輛。

根據(jù)保險(xiǎn)法第五十二條的規(guī)定，在認(rèn)定是否構(gòu)成改變車輛使用性質(zhì)時(shí)，應(yīng)符合以下幾個(gè)條件。1、保險(xiǎn)公司對免責(zé)條款是否履行提示說明義務(wù)。在外觀形式上，要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者是保險(xiǎn)告知書上作出足以引起投保人注意的提示，如通過黑體加粗等醒目標(biāo)志形式，或者是在專門的免責(zé)條款告知書中簽字確認(rèn)，來引起投保人注意。在內(nèi)容上，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對涉及到改變車輛使用性質(zhì)予以免責(zé)的相關(guān)條款對投保人進(jìn)行解釋和說明，讓投保人了解到哪些情形屬于改變車輛使用性質(zhì)，并告知投保人在出現(xiàn)上述改變車輛使用性質(zhì)情形時(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)費(fèi)率重新作出調(diào)整。2、被保險(xiǎn)人主觀上有無營利的目的。3、因果關(guān)系改變車輛使用性質(zhì)與危險(xiǎn)顯著增加以及與發(fā)生交通事故之間是否存在因果關(guān)系。法院在認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度變化達(dá)到顯著增加的程度主要從重要性、持續(xù)性、不可預(yù)見性三個(gè)方面著手，重要性是指屬于足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)。持續(xù)性是指增加的危險(xiǎn)在一定時(shí)間內(nèi)持續(xù)不斷地客觀存在。如果增加的危險(xiǎn)只是瞬間增加、那么對價(jià)平衡原則未受到破壞，被保險(xiǎn)人不需履行通知義務(wù)。不可預(yù)見性是指保險(xiǎn)起見的危險(xiǎn)增加應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人締約時(shí)未曾估計(jì)的狀況。改變車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)顯著增加的程度達(dá)到重要的、持續(xù)的以及不可預(yù)見性的程度時(shí)，則需要及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以以此為由拒賠。另外，危險(xiǎn)程度顯著增加與交通事故的發(fā)生之間存在一定的因果關(guān)系，如若交通事故的發(fā)生并非因增加的危險(xiǎn)導(dǎo)致，則保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。4、被保險(xiǎn)人是否履行通知義務(wù)。在存在危險(xiǎn)顯著增加的客觀事實(shí)下，被保險(xiǎn)人是否履行通知義務(wù)，從主、客觀兩方面認(rèn)定。在主觀上，對危險(xiǎn)顯著增加的事實(shí)是明知或者應(yīng)知，這里應(yīng)當(dāng)以普通人的標(biāo)準(zhǔn)來判斷投保人主觀上是否已知或者應(yīng)知，如若其本身對改變車輛使用性質(zhì)導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加這一情形不知，則保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。在客觀上，關(guān)于履行通知義務(wù)的時(shí)間。實(shí)踐中一直存在較大爭議，筆者認(rèn)為，應(yīng)該做到“及時(shí)”通知，這一期限不宜超過10日為宜。若通知后，保險(xiǎn)人已經(jīng)知曉，但保險(xiǎn)費(fèi)未及時(shí)增加的空檔期，在這一期間發(fā)生交通事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。關(guān)于通知的方式，可以是口頭的也可以是外觀明示，如外觀上以明顯方式改變了車輛用途，保險(xiǎn)人能夠在外觀上查驗(yàn)。當(dāng)然，對被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)要求不能過分苛刻，否則會為保險(xiǎn)人推卸承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任提供理由，如若保險(xiǎn)人已經(jīng)在知曉被保險(xiǎn)人改變了車輛使用性質(zhì)，不通知被保險(xiǎn)人增加保費(fèi)，放任賠償風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，則保險(xiǎn)公司應(yīng)商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。

另外在舉證責(zé)任方面，結(jié)合對改變車輛使用性質(zhì)構(gòu)成要件，保險(xiǎn)人需要對被保險(xiǎn)人出現(xiàn)改變車輛使用性質(zhì)進(jìn)而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加進(jìn)行舉證，同時(shí)還要對危險(xiǎn)程度顯著增加與交通事故之間存在因果關(guān)系進(jìn)行舉證。被保險(xiǎn)人需要對自己未改變車輛使用性質(zhì)、若改變車輛使用性質(zhì)已經(jīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人進(jìn)行舉證。如若車輛使用者對自己合理使用車輛、改變車輛使用性質(zhì)未導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加充分舉證，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員為了包攬更多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)常在知曉車輛用于快遞運(yùn)輸時(shí)，即使快遞車主主動將車輛交由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員查驗(yàn)，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍為該部分車輛投保家庭自用保險(xiǎn)，一旦遇到交通事故，保險(xiǎn)公司往往又會以改變車輛使用性質(zhì)為由拒絕理賠，本案就屬于這種情形，投保人主動將改裝后的快遞車輛行駛至保險(xiǎn)辦理點(diǎn)供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員查驗(yàn)，應(yīng)認(rèn)定投保人履行了告知義務(wù)。筆者認(rèn)為不應(yīng)將這種風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)分配給投保人，保險(xiǎn)公司因自身原因放任賠償風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，怠于履行自己職責(zé)，應(yīng)承擔(dān)法律上的不利后果，在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。如若快遞承包人在經(jīng)營過程中，為節(jié)省保費(fèi)，在為快遞車輛投保時(shí)隱瞞車輛實(shí)際使用性質(zhì)，則保險(xiǎn)公司以改變車輛使用性質(zhì)致危險(xiǎn)程度顯著增加為由拒賠應(yīng)受法律支持。