近年來(lái)，汽車消費(fèi)貸款糾紛呈上升的趨勢(shì)，不少汽車消費(fèi)借款人因?yàn)槲窗磿r(shí)償還貸款本息而被銀行告上法庭。為此，豐縣法院對(duì)此類糾紛審理情況進(jìn)行了分析，導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款糾紛案件增多的主要原因有：

 

一、信用監(jiān)督和懲罰機(jī)制不健全。借款人違約付款，僅承擔(dān)少量罰息，失信者得不到應(yīng)有的制裁。另外，銀行監(jiān)督不力，出現(xiàn)借款人在一銀行貸款出現(xiàn)逾期后，又到另一銀行貸款購(gòu)買兩臺(tái)或多臺(tái)車輛的現(xiàn)象。

 

二、銀行對(duì)汽車消費(fèi)借款人資格審查不嚴(yán)。貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的工作流于形式。銀行對(duì)借款人的資信調(diào)查一般委托汽車銷售商完成，但汽車銷售商普遍缺乏調(diào)查能力和調(diào)查動(dòng)力。銀行大都將業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)金分配與其業(yè)務(wù)量掛鉤，促使業(yè)務(wù)人員審貸不細(xì)，銀行過(guò)度放貸，導(dǎo)致貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)。

 

三、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身信用程度不足。擔(dān)保公司普遍存在資本實(shí)力不足、業(yè)務(wù)規(guī)模小、自身信用不足問(wèn)題。擔(dān)保公司提供的保證金金額比例過(guò)低，在出現(xiàn)借款人拖欠銀行貸款后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支付。  

 

四、借款人對(duì)自身還貸能力估計(jì)不足。有些借款人本身就沒有還款能力，為了超前消費(fèi)、跟風(fēng)消費(fèi)，盲目貸款；有些借款人因收入來(lái)源不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)不善等原因?qū)е聼o(wú)力還貸。

 

五、社會(huì)環(huán)境變化原因。因汽車市場(chǎng)價(jià)格變化大，車輛貶值迅速。借款人購(gòu)車不久，車價(jià)下降，其價(jià)值等于貸款額甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款額。這時(shí)借款人就放棄還款，選擇以車抵款或逃匿還款。

 

建議對(duì)策:

 

一、加強(qiáng)信用監(jiān)督和懲罰。銀行、擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格審查借款人資信能力，并進(jìn)行必要的市場(chǎng)調(diào)查，將有不良信用紀(jì)錄的人進(jìn)行登記，建立信用平臺(tái)。

 

二、銀行在放貸、擔(dān)保公司在承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任過(guò)程中，對(duì)借款人信譽(yù)較低的要求提供不動(dòng)產(chǎn)抵押。

 

三、加強(qiáng)信用擔(dān)保公司的監(jiān)管體系。銀行在引入擔(dān)保公司時(shí)，應(yīng)提高保證金的比例，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

 

四、建議銀行加強(qiáng)信貸審查工作,認(rèn)真核實(shí)借款人的真實(shí)身份、收入、財(cái)產(chǎn)情況，避免虛假借款人問(wèn)題產(chǎn)生。

 

五、通過(guò)與交管部門及相關(guān)部門配合，積極尋找借款人的車輛，加大保全力度，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利。