民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，對(duì)激活民間資金、促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面，都發(fā)揮了十分重要的積極作用，它作為民間融資的一種重要形式，在目前我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不太完善的今天，尤其是在目前銀行貸款受限的情況下，對(duì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。然而，不容忽視的是，由于缺乏相關(guān)規(guī)范，近兒年，民間借貸糾紛呈上升趨勢(shì)，筆者結(jié)合自己所在法院處理的民間借貸糾紛案件的情況及審理這類案件實(shí)踐中的一些問(wèn)題，試做一下簡(jiǎn)要的分析與探討。

一、對(duì)民間借貸糾紛案件的現(xiàn)狀分析

筆者在近幾年的審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，易產(chǎn)生糾紛的民間借貸大多存在如下的問(wèn)題。

（一）法院審理民間借貸案件存在的主要問(wèn)題

1、借貸主體的構(gòu)成上。有的出借人與借款人互不相識(shí)，通過(guò)中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、不規(guī)范的借款形式。一般具有不規(guī)范性。通常只是簡(jiǎn)單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒(méi)有，只能提供見(jiàn)證人。這種情況多屬于人情借貸，大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡(jiǎn)單。

3、在借款的約定上，存在借款合同要件的缺失。或者沒(méi)有利息的約定，或者對(duì)借款期限、還款方式、借款用途等沒(méi)有進(jìn)行約定。

4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見(jiàn)的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但借貸的雙方在有保證人保證時(shí)往往只讓保證人簽個(gè)字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時(shí)確定不了是保證人還是見(jiàn)證人埋下隱患。另外在約定抵押時(shí)，機(jī)動(dòng)車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時(shí)，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。

5、 忽視訴訟時(shí)效的規(guī)定，常常導(dǎo)致糾紛發(fā)生時(shí)，權(quán)益難以得到有效地維護(hù)。

二、民間借貸糾紛案件審理中容易產(chǎn)生誤區(qū)的幾個(gè)問(wèn)題

針對(duì)上述情況，在審理民間借貸案件時(shí)，筆者認(rèn)為應(yīng)注意如下問(wèn)題：

（一）從借貸的主體、借貸的目的上確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法

筆者在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，由于國(guó)家對(duì)民事法律關(guān)系的干預(yù)較少，法官在審判中往往只沿襲借貸關(guān)系是否成立，對(duì)借貸關(guān)系怎樣保護(hù)的思路，尤其是在案件的事實(shí)清楚，證據(jù)充分，當(dāng)事人對(duì)案件的事實(shí)沒(méi)有爭(zhēng)議的時(shí)候，存在“就事論事”的審理習(xí)慣，而對(duì)借貸的合法性存在忽視的問(wèn)題，容易造成縱容違法犯罪行為的后果。 我國(guó)《民法通則》第九十條規(guī)定：合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。如果當(dāng)事人之間的借貸關(guān)系不合法，還要求借貸雙方的所謂“權(quán)益”那么豈不是法律上的緣木求魚么？因此，正確審理借貸案件的前提，首先就是確認(rèn)借貸關(guān)系是否合法。

筆者以為，在具體審查借貸關(guān)系時(shí)應(yīng)當(dāng)首先從以下兩個(gè)方面審查借貸是否合法：

首先，借貸主體的關(guān)系。法官對(duì)二者關(guān)系的查明有助于對(duì)雙方借貸的真實(shí)目的形成心證，以排除是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況。比如，故意與親屬串通的為逃避債務(wù)的假借貸。

其次，借貸的目的方面。主要是審查出借人是否知道借款人的借款目的、用途及借、貸雙方是否惡意串通。法官對(duì)這一項(xiàng)的查明不能僅限于出借人承認(rèn)與否，而應(yīng)結(jié)合案件的其他情況予以綜合認(rèn)定，包括對(duì)當(dāng)事人間的關(guān)系，日常生活情況，彼此接觸等情況進(jìn)行調(diào)查了解，以確認(rèn)出借人借出款項(xiàng)的真實(shí)目的。因此，即使當(dāng)事人對(duì)借貸無(wú)爭(zhēng)議，法官也不能保護(hù)他們之間的借貸關(guān)系。例如，現(xiàn)實(shí)生活存在的高利貸問(wèn)題等。

（二）對(duì)因約定或借貸關(guān)系證據(jù)存在瑕疵的審理問(wèn)題

筆者在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，有些法官在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，在適用證據(jù)規(guī)則上，常常忽視舉證責(zé)任分配的一般規(guī)則，同時(shí)仍較多地發(fā)生片面認(rèn)定證據(jù)的現(xiàn)象。如有些案件中，未能正確區(qū)分原始證據(jù)與傳來(lái)證據(jù)之間證明力大小的差別，有時(shí)僅憑被告所提供的證人證言就確認(rèn)被告主張的還款事實(shí)成立；還有的對(duì)于形式要件有瑕疵的“欠條”或“收條”等，未能綜合其他證據(jù)就草率認(rèn)定存在借貸關(guān)系，導(dǎo)致事實(shí)認(rèn)定錯(cuò)誤。

因此，筆者認(rèn)為針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會(huì)關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡(jiǎn)單和隨意性，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡(jiǎn)單的借據(jù)的情形較多。審理民間借貸糾紛時(shí)應(yīng)當(dāng)特別注意合理分配舉證責(zé)任。

我國(guó)《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對(duì)合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任；主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對(duì)引起合同關(guān)系變動(dòng)的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)合同是否履行發(fā)生爭(zhēng)議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對(duì)雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容，以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對(duì)于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。

（三）訴訟時(shí)效的適用問(wèn)題。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年”，“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算”。因此，在民間借貸中，訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒(méi)有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。對(duì)于上述兩種情況，目前并沒(méi)有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實(shí)踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時(shí)已超過(guò)訴訟時(shí)效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效為由，駁回債權(quán)人的訴訟請(qǐng)求。

（四）關(guān)于借貸擔(dān)保的問(wèn)題。

１、保證擔(dān)保及責(zé)任。對(duì)保證擔(dān)保，書面借據(jù)中明確注明保證人且有保證人簽字的，保證人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保證責(zé)任。如果僅有簽字，簽字人是借款的保證人還是僅起介紹聯(lián)系的中間人，這就需要法官根據(jù)案件的具體情況予以判斷。另外，實(shí)踐中經(jīng)常有在擔(dān)保條款中直接寫著“擔(dān)保人×××”，很不規(guī)范，未按照《擔(dān)保法》中關(guān)于擔(dān)保方式的具體規(guī)定簽訂合同，由于這種擔(dān)保是一種人的擔(dān)保，屬于人格保證且保證方式不明，實(shí)踐中也應(yīng)視為是連帶保證，應(yīng)適用《擔(dān)保法》中關(guān)于連帶保證的相關(guān)法律規(guī)定。此外，在保證人主張不愿承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，法官還需注意查明保證人是否有免責(zé)事由。在借貸糾紛中保證人的免責(zé)事由主要有：（1）在對(duì)保證期間未約定的情況下，債權(quán)人在借貸雙方約定的借期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)不向連帶責(zé)任保證人主張權(quán)利的；（2）對(duì)一般保證，債權(quán)人在借貸雙方約定的借期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)不向債務(wù)人提起訴訟或申請(qǐng)仲裁的；（3）保證人與出借人約定僅對(duì)出借人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止出借人轉(zhuǎn)讓權(quán)利時(shí)，出借人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的；（4）出借人許可借款人轉(zhuǎn)讓部分借款未經(jīng)保證人書面同意的，對(duì)轉(zhuǎn)讓部分保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

2、抵押擔(dān)保及責(zé)任。自然人之間借貸的抵押擔(dān)保中比較常見(jiàn)的有房屋的抵押和機(jī)動(dòng)車的抵押。這兩類抵押法官在審理時(shí)應(yīng)首先確認(rèn)借據(jù)中抵押條款是否有效。具體而言，應(yīng)查明以下兩個(gè)問(wèn)題：

第一、抵押的房屋及機(jī)動(dòng)車狀況。根據(jù)法律的規(guī)定，抵押的房屋或機(jī)動(dòng)車在沒(méi)有所有權(quán)以及所有權(quán)不明狀態(tài)或有爭(zhēng)議時(shí)，抵押無(wú)效。

第二、辦理登記情況。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，房屋與機(jī)動(dòng)車抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。所以，雖然當(dāng)事人在借據(jù)中寫有抵押條款，以房屋或機(jī)動(dòng)車進(jìn)行了抵押，但未辦理抵押登記，故在審判實(shí)踐中應(yīng)認(rèn)定此類抵押無(wú)效。

（五）關(guān)于在借款中約定違約金的問(wèn)題。

實(shí)踐中，存在有許多借貸雙方約定著違約金，或者是即約定違約金又約定逾期利息的情況。筆者認(rèn)為，對(duì)僅僅只約定了違約金情況的，只要違約金不是明顯的偏高，就可以按照《合同法》第107條的規(guī)定予以支持。但對(duì)即約定違約金又約定逾期利息的情況呢？按照《合同法》第207的規(guī)定，借款人未按約定返還借款，應(yīng)按照約定或國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。同時(shí)，按照《合同法》第107條的規(guī)定，借款人未按約定返還借款的，實(shí)際上也就構(gòu)成了一種合同上的違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。綜上，可以看出，借貸雙方所約定的違約金實(shí)質(zhì)上就是逾期利息。逾期利息實(shí)質(zhì)上也就是違約金。因此，對(duì)這種即約定違約金，又約定逾期利息的，實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)只支持其中一項(xiàng)，否則就是顯失公平。同時(shí)在實(shí)踐中，民間借貸糾紛案件雙方約定的利息一般高于銀行貸款利率，雙方的借據(jù)有些約定了借款期限而有些并未約定期限，對(duì)于約定借款期限的雙方可按照約定的利率計(jì)付至還清欠款之日止。如有些借據(jù)雙方約定借款期限為一年，月利率為2‰（利率高出貸款利率），此種情況，借款期限內(nèi)按照雙方約定的借款利率主張利息，并無(wú)爭(zhēng)議。如果雙方未具體約定超過(guò)期限后的借款利息該如何計(jì)息的問(wèn)題，在訴訟中，債權(quán)人的主張一般均要求債務(wù)人按照約定的利率計(jì)算利息至還清欠款之日止，對(duì)此如果債務(wù)人對(duì)利率不提出異議，則可以支持債權(quán)人的主張，法院不應(yīng)主動(dòng)依職權(quán)判決債務(wù)人仍然按照借款期限內(nèi)雙方約定的利率承擔(dān)利息，逾期則應(yīng)按照銀行同期利息進(jìn)行判決，尤其是約定利率高于銀行利率的情況下。筆者認(rèn)為，對(duì)于雙方約定利息的情況，只要不超過(guò)銀行同期貸款利息的四倍，法院應(yīng)當(dāng)予以支持。而對(duì)于超過(guò)借款期限的利息應(yīng)當(dāng)按照同期銀行逾期貸款利息標(biāo)準(zhǔn)償還利息而不能簡(jiǎn)單的認(rèn)定按約定的原利息支付。