利息像炒茶葉一樣炒到120%

 

　　早些時(shí)候，開(kāi)發(fā)商是用不著為錢犯愁的。現(xiàn)在不同了，銀根收緊了，開(kāi)發(fā)商、尤其是中小規(guī)模的開(kāi)發(fā)商缺錢了，大部分房企資金鏈緊張，不少開(kāi)發(fā)商轉(zhuǎn)而尋求民間借貸。

　　據(jù)記者調(diào)查，最近我省一些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司為了不讓資金鏈斷裂，甚至開(kāi)始向二三線城市的投資擔(dān)保公司借款了。

　　想知道利息是多少嗎？月息一毛，年利率120%，是銀行年貸款利率的15倍！就是這樣高的利息，還有很多開(kāi)發(fā)商借不到錢，有人甚至主動(dòng)開(kāi)出月息兩毛的優(yōu)厚條件。

　　一位不愿意透露姓名的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商對(duì)記者說(shuō)，“現(xiàn)在有一些職業(yè)放貸人開(kāi)始炒民間借貸的利率。”

 

困局，極易變成死局

 

　　“有時(shí)候晚上做夢(mèng)，夢(mèng)到一陣風(fēng)吹來(lái)，堆在地上的紙鈔全部被大風(fēng)刮跑了，在后面追啊追啊，突然被絆倒。醒來(lái)，一身大汗。”對(duì)一些開(kāi)發(fā)商而言，這樣高的利率所帶來(lái)的心理壓力和財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)常人難以想象。

　　“我也是賭博。賭注在誰(shuí)也不能拍胸脯打包票的預(yù)期上。”調(diào)查中，一位不愿意透露姓名的職業(yè)放貸人對(duì)記者說(shuō)，“我們共同的賭注是：樓市低迷是暫時(shí)的，而樓市復(fù)蘇是可預(yù)見(jiàn)的。”

最多兩個(gè)月，這是開(kāi)發(fā)商可以忍耐的極限，也是職業(yè)放貸人能夠接受的極限。一旦兩個(gè)月內(nèi)，政策沒(méi)有出現(xiàn)有利于開(kāi)發(fā)商的松動(dòng)，樓市不能回暖，對(duì)于借貸雙方來(lái)講，都將陷入死局。

 

一個(gè)個(gè)瘋狂的借貸，糾紛激增

 

　　不僅是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，融資不暢的中小企業(yè)，也把民間借貸當(dāng)作救命稻草。

　　支付不起到期債務(wù)時(shí)，通過(guò)新的高息借貸來(lái)償還舊債，飲鴆止渴，形成惡性循環(huán)。南通一位紡織企業(yè)的老板，在銀行貸不到款，就用市值1000來(lái)萬(wàn)的廠房抵押，以高額利息借貸300萬(wàn)元，結(jié)果遭到一大筆出口退單，廠房沒(méi)了，日子更加窘迫。

　　通州法院近日受理了一起南通某印染有限公司破產(chǎn)案，債權(quán)人持2700萬(wàn)元的借條向法院申報(bào)債權(quán)，因?yàn)槠飘a(chǎn)企業(yè)涉嫌非法集資，法院移交公安機(jī)關(guān)偵查。偵查后發(fā)現(xiàn)，借貸雙方約定的利率高達(dá)月息24%，年息288%！利滾利的雪球，就這樣將借條實(shí)際涉及的800萬(wàn)元借款本金，滾到了2700萬(wàn)元。

　　今年上半年，全省法院新收一審民間借貸糾紛案件25638件，同比上升58.26%，占全部借款合同糾紛案件的61.82%，訴訟標(biāo)的額達(dá)18.33億元，同比增長(zhǎng)135.30%。

“民間借貸糾紛激增，主體是中小企業(yè)，相當(dāng)一部分民間借貸案件具有高利貸性質(zhì)。”省法院民二庭庭長(zhǎng)湯小夫說(shuō)，“銀行信貸緊縮導(dǎo)致民間借貸迅速增加。由于企業(yè)資金來(lái)源渠道狹窄，迫使一部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求民間途徑融資，由此引發(fā)的民間借貸糾紛大量出現(xiàn)。”

 

高利貸，雙方風(fēng)險(xiǎn)都不小

 

　　記者從省法院了解到，按照最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的有關(guān)規(guī)定，超過(guò)銀行四倍貸款利率的民間借貸是不受法律保護(hù)的。省法院民二庭副庭長(zhǎng)劉建功分析說(shuō)，換言之，如果將來(lái)借款人賴賬不還，官司打到法院，出借人最多只能拿到四倍于銀行的利息。而如果借款人倒閉，喪失還款能力，出借人只能找保證人要錢或者拿抵押變現(xiàn)了。

　　中國(guó)人民銀行江蘇分行一位人士對(duì)記者分析說(shuō)，民間高利貸影響了國(guó)家貨幣政策實(shí)施。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金價(jià)格由國(guó)家確定，而民間借貸的利率是雙方自發(fā)商定，兩種定價(jià)方法存在天然矛盾，且民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。

　　“民間借貸的高利率分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)戶，大量銀行存款流失到民間市場(chǎng)，影響銀行存款規(guī)模和經(jīng)營(yíng)收益。既有銀行貸款又有民間借貸的企業(yè)往往考慮先償還資金成本高昂的民間借貸款，加劇金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。”南京大學(xué)商學(xué)院金融與保險(xiǎn)系主任于潤(rùn)分析說(shuō)。

 

用合法民營(yíng)金融“收編”非法民間借貸

 

　　據(jù)了解，尋求民間借貸，甚至是高利貸的多是一些中小企業(yè)，他們何嘗不知道這是一杯致命毒藥，但實(shí)在是口渴難耐，只好一飲而盡。

　　“根子上要靠暢通中小企業(yè)融資渠道。”于潤(rùn)認(rèn)為，盡管2006年國(guó)家出臺(tái)了《商業(yè)銀行支持小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列政策,力促銀行小企業(yè)貸款,但由于中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在抵押擔(dān)保、資信條件等方面存在劣勢(shì)，融資困難是普遍現(xiàn)象。而民間借貸由于符合經(jīng)營(yíng)者資金需求小、短、急、頻的特點(diǎn)，的確對(duì)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。但如今民間借貸行為已演變成一種群體性的社會(huì)游資行為，甚至出現(xiàn)如此瘋狂的高利率，極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)安定。于潤(rùn)建議，“收編”民間金融，讓各種基金合會(huì)、私人錢莊、企業(yè)集資等民間金融形式合法化，納入正規(guī)體系加強(qiáng)監(jiān)管。其次應(yīng)大力發(fā)展民營(yíng)銀行，用合法的民營(yíng)金融取代非法的民間借貸行為，為中小企業(yè)融資開(kāi)辟新的渠道。

　　湯小夫認(rèn)為，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，首先要在法律上準(zhǔn)確界定民間借貸與“高利貸”、“地下錢莊”,嘗試建立民間金融制度以及適宜中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融借貸機(jī)制，逐步縮小高利貸的生存空間。

　　省社科院法學(xué)所副研究員方明建議，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)加快有助于中小企業(yè)發(fā)展和解決中小企業(yè)資金“瓶頸約束”的一系列法律制度，制定支持中小企業(yè)發(fā)展的金融法規(guī)體系如“民間借貸法”、“商業(yè)信用法”等法規(guī)，以法律形式規(guī)范政府、中介機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各方的權(quán)利和義務(wù)、融資辦法和保障措施，使中小企業(yè)融資需要得到有效保證。（本報(bào)記者 沈崢嶸　本報(bào)通訊員 劉俊 本報(bào)實(shí)習(xí)生 程力沛）

 

    （2008－10－7）