新沂法院對(duì)近年審結(jié)的信用社起訴借款人追索貸款本息的借款合同糾紛案進(jìn)行調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，信用社在辦理農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中存在四大疏忽，導(dǎo)致這類(lèi)案件問(wèn)題多多。

四項(xiàng)疏忽

一、審核農(nóng)戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)流于形式

法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，借款人在向信用社申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)小額貸款時(shí)一般提供一至兩名保證人進(jìn)行擔(dān)保，但信用社在審核農(nóng)戶(hù)貸款申請(qǐng)時(shí)卻常疏于對(duì)申請(qǐng)人及所提供的保證人的資信狀況進(jìn)行核查，以致出現(xiàn)部分經(jīng)濟(jì)狀況十分困難的農(nóng)戶(hù)為多個(gè)借款人提供擔(dān)保的情況，甚至有的尚未清償自己貸款本息的借款人卻為他人提供擔(dān)保，從而使得貸款擔(dān)保失去意義，增加了銀行按期收回貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

二、簽訂書(shū)面借款合同時(shí)信息披露不夠充分

法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信用社在與部分借款人簽訂借款合同時(shí)未提醒借款人充分注意有關(guān)的條款，甚至向部分借款人提供空白的格式合同要求其簽字確認(rèn)，使得借款人對(duì)所簽合同內(nèi)容持有異議，極易導(dǎo)致雙方在合同履行過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議。

三、未讓貸款人本人領(lǐng)取貸款

法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信用社在向部分農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款時(shí)，并未通知其本人親自領(lǐng)取，甚至由未持有借款人授權(quán)委托手續(xù)的人領(lǐng)取貸款并代為簽字，致使被告在庭審中否認(rèn)借款事實(shí)，也給法院審理查明案件事實(shí)增加了難度。

四、主張權(quán)利不及時(shí)

信用社在部分借款合同約定的還款期限屆滿后，并未及時(shí)向借款人及擔(dān)保人主張權(quán)利，在借款人及擔(dān)保人逾期不履行義務(wù)的情況下也未及時(shí)向法院提起訴訟，甚至與部分債務(wù)人失去聯(lián)系，增加了信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)的難度，有的雖然提起了訴訟，人民法院的訴訟文書(shū)卻難以順利送達(dá)，執(zhí)行也很困難。

相應(yīng)對(duì)策

為了有效防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人及信用社自身的合法權(quán)益，信用社應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。針對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶(hù)法律知識(shí)欠缺、對(duì)格式合同有關(guān)條款的理解不夠深刻的情況，加強(qiáng)普法宣傳工作，并對(duì)借款合同的相關(guān)條款進(jìn)行解釋?zhuān)苊廪r(nóng)戶(hù)因?qū)贤瑑?nèi)容持有異議而與信用社發(fā)生糾紛；同時(shí)，要健全有關(guān)規(guī)章制度，加大監(jiān)督檢查力度，從審核申請(qǐng)、簽訂合同、發(fā)放貸款、回收本息等各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，并認(rèn)真落實(shí)責(zé)任追究制度，對(duì)違規(guī)發(fā)放貸款致使銀行遭受經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任人追究責(zé)任。