根據(jù)筆者對蘇北某基層法院執(zhí)行案件的調(diào)查，在執(zhí)行案件的“執(zhí)行難”中，有一個(gè)比重很大的構(gòu)成，就是農(nóng)村信用社貸款案件的執(zhí)行難。農(nóng)村信用社面向廣大農(nóng)民開展貸款業(yè)務(wù)，為群眾自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)提供了資金保障，解決了農(nóng)民“貸款難”問題，極大地支持了農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展。但是近年來，涉及農(nóng)戶、個(gè)體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的貸款糾紛案件不斷增多，在法院進(jìn)入執(zhí)行程序后進(jìn)一步折射出一些不容忽視的社會(huì)問題。本文試從其產(chǎn)生原因分析，進(jìn)而提出幾點(diǎn)對策和建議。

一、農(nóng)村信用社貸款案件執(zhí)行難在貸款的三個(gè)主要環(huán)節(jié)上存在的原因分析

1、貸前審查程序中存有隱患。

由于目前農(nóng)戶信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由柜臺(tái)人員辦理，在辦理貸款時(shí)雖然堅(jiān)持了“兩證”、“三見面”的原則，但臨柜人員對其貸款用途的真實(shí)性是無法加以嚴(yán)格的考查的，具體表現(xiàn)有：

a、有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；b、有的農(nóng)戶忽視貸款性質(zhì)，認(rèn)為“不借白不借，借了是白借”，以生產(chǎn)為由借款，卻用于建房、婚嫁等消費(fèi)方面，c、轉(zhuǎn)借給他人無法按期收還或投資非農(nóng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營虧損，甚至個(gè)別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，致使無法還貸現(xiàn)象大量存在。人民法院在執(zhí)行此類案件時(shí)，被執(zhí)行的貸款人有的連其基本最低生活也難以保障，或者干脆長期出逃在外，造成無法執(zhí)行。

2、放貸環(huán)節(jié)中存在手續(xù)瑕疵。

“人情”、“關(guān)系”、“金錢” 面前，需要信貸員嚴(yán)格行業(yè)紀(jì)律，但是部分信貸員無法過好這幾關(guān)，存在貸款手續(xù)不完備或違規(guī)放貸的現(xiàn)象，具體表現(xiàn)有：a、有的借款農(nóng)戶或擔(dān)保農(nóng)戶并未到場簽字；b、有的簽了字沒拿到錢；c、有的農(nóng)戶在貸款時(shí)請信貸員吃飯、送禮等。案件判決進(jìn)入執(zhí)行程序后，使用借款的農(nóng)戶已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，而擔(dān)保農(nóng)戶卻與執(zhí)行人員有明顯的對抗情緒，為避免矛盾的激化，有時(shí)候人民法院只能暫時(shí)中止執(zhí)行。

3、貸后監(jiān)督程序中流于形式。

應(yīng)該說，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性，貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，信用社應(yīng)切實(shí)做好貸后檢查工作。但部分信貸員腦海中經(jīng)營理念存在問題，更多的是“重發(fā)放，輕管理”，加上農(nóng)戶信用貸款對象廣、額度小、分布散，工作量相對較大，信貸員對其監(jiān)控力度差。雖然貸款手續(xù)合法，表面形式上符合信用社規(guī)定的貸款制度，但很可能其在實(shí)際經(jīng)營中已嚴(yán)重虧損而信用社仍未察覺，此時(shí)的私營業(yè)主一走了之，造成眾多債權(quán)人的債權(quán)得不到保障。

二、對策和建議

解決執(zhí)行難是一個(gè)系統(tǒng)的社會(huì)工程，解決農(nóng)村是農(nóng)村信用社貸款案件的執(zhí)行難也不例外。在現(xiàn)階段，要徹底解決農(nóng)戶擔(dān)保貸款糾紛案件面臨 “執(zhí)行難”的難題，需要各部門通力合作，從制度等各個(gè)方面進(jìn)行綜合整治。

（一）、在信用社方面主要應(yīng)做好以下工作：

1、建立誠信調(diào)查制度。

為從源頭上減少欠貸農(nóng)戶的訴訟案件，信用社應(yīng)當(dāng)建立誠信調(diào)查制度。誠信調(diào)查對避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起很大作用，信貸員在對農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)和農(nóng)村上交款方面進(jìn)行基本誠信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶有否不良信用記錄，對收集和掌握到農(nóng)戶從事經(jīng)營活動(dòng)情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的農(nóng)戶個(gè)人檔案。并依靠村、鎮(zhèn)連掛干部和村級(jí)基層組織及貸款農(nóng)戶鄰近村民反映的情況正確作出誠信判斷。建立農(nóng)村私營業(yè)主的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和使用資金流向的定期分析制度，信用社還可以與法庭執(zhí)行機(jī)構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長效的貸款農(nóng)戶誠信體制管理機(jī)制。

2、建立貸款農(nóng)戶申報(bào)財(cái)產(chǎn)預(yù)登記制度。

農(nóng)村土地承包經(jīng)營和私營業(yè)主一般采取是家庭共同承包經(jīng)營的模式，家庭人員中各自都具有一定的財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)（包括租用集體土地的建房）、有價(jià)值生產(chǎn)工具和固定生產(chǎn)資料（農(nóng)用耕作用具和大棚等）、農(nóng)村土地、魚塘、山林等承包經(jīng)營權(quán)。這些財(cái)產(chǎn)因其無法辦理抵押登記手續(xù)而得不到更好的融資方式，信用社對農(nóng)戶貸款前可以采取由農(nóng)戶自行申報(bào)，協(xié)調(diào)好村級(jí)組織進(jìn)行預(yù)登記制度，一方面，可以充分發(fā)揮村級(jí)組織對預(yù)登記財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)確認(rèn)和起監(jiān)督作用，另一方面，欠貸農(nóng)戶一旦因發(fā)生訴訟和執(zhí)行，可以使執(zhí)行法庭正確掌握欠貸農(nóng)戶和私營業(yè)主的可供執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，及時(shí)采取執(zhí)行措施，避免財(cái)產(chǎn)所有權(quán)權(quán)屬的爭議。

3、建立專項(xiàng)扶持貸款的封閉管理方式。

具體可參照中國人民銀行下發(fā)的《封閉貸款管理暫行辦法》和新出臺(tái)的《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定協(xié)調(diào)政府農(nóng)經(jīng)部門，根據(jù)國家扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品政策向特定農(nóng)戶或農(nóng)村私營業(yè)主發(fā)放具有本地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展或企業(yè)加工用途的專項(xiàng)封閉貸款，采取設(shè)立專項(xiàng)扶持資金結(jié)算專戶的封閉貸款管理方式，并由政府農(nóng)經(jīng)管理部門對農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)動(dòng)禽畜和加工企業(yè)農(nóng)副產(chǎn)品設(shè)立動(dòng)產(chǎn)抵押制度，使信用社貸款依法享有優(yōu)先受償權(quán)，有效防止農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

4、加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)管理。

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信貸員法律知識(shí)的培訓(xùn)，規(guī)范信貸員的行為，以降低訴訟中的對立情緒。信用社對欠貸農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主的名冊進(jìn)行通報(bào)，人民銀行負(fù)責(zé)做好賬戶的查詢工作和建立開戶“黑名單”在金融系統(tǒng)內(nèi)部爆光，協(xié)調(diào)專業(yè)銀行利用所掌握的信息資源履行好舉證的義務(wù)。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成一種的聯(lián)防機(jī)制，使信用差的農(nóng)戶和農(nóng)村私營業(yè)主無立足之地。

（二）、人民法院方面應(yīng)該從以下幾個(gè)方面做好工作。

1、注重案件的實(shí)效解決，在案件審理中兼顧執(zhí)行，提高欠貸農(nóng)戶的自覺履行率。

要求以案件審理為抓手，大幅度減少申請執(zhí)行率。法庭司法工作要緊緊抓住為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)這一要旨，貸款糾紛案件必須從審理開始為抓手，提高審判案件承辦法官責(zé)任心，不能就案審案，減少案件審理的缺席判決率，注重案件的實(shí)效解決，以點(diǎn)帶面做好農(nóng)戶的宣傳工作。加大案件調(diào)解力度，在案件審理中兼顧執(zhí)行，提高欠貸農(nóng)戶的自覺履行率，以使此類糾紛得到切實(shí)有效的解決，促進(jìn)農(nóng)村信貸環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

2、創(chuàng)新執(zhí)行方式，加大執(zhí)行力度。

建立縣、鎮(zhèn)、村三級(jí)執(zhí)行協(xié)作網(wǎng)絡(luò)的作用，發(fā)揮綜合治理執(zhí)行難聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，通報(bào)信息反饋，加強(qiáng)協(xié)調(diào)、溝通各聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制部門的聯(lián)系，調(diào)動(dòng)村級(jí)執(zhí)行協(xié)作員的積極性，動(dòng)員全社會(huì)的力量參與和協(xié)助人民法庭的執(zhí)行工作，提高執(zhí)行效率。對欠貸農(nóng)戶就地村、社區(qū)和打工單位開展公告曝光活動(dòng)，征求執(zhí)行線索，也可適當(dāng)向社會(huì)有償征求執(zhí)行線索懸賞執(zhí)行。對查實(shí)有履行能力但拒不履行的被執(zhí)行人，選擇典型案件加大執(zhí)行力度，在法律規(guī)定范圍內(nèi)用足、用好，堅(jiān)決采取強(qiáng)制措施。讓不履行債務(wù)的被執(zhí)行人因拒不履行、不講誠信而付出更大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，更高的拒執(zhí)成本。

3、推行交叉執(zhí)行制度。

交叉執(zhí)行制度是指申請人在受理執(zhí)行案件的人民法庭在合理的期限內(nèi)不能滿足申請人的請求，申請人民法庭將執(zhí)行案件移送上一級(jí)人民法庭，由上一級(jí)人民法庭將執(zhí)行案件指定給其他人民法庭執(zhí)行的一種法律制度。交叉執(zhí)行制度有利于排除地方行政干預(yù)，減少執(zhí)行法庭壓力，加大執(zhí)行力度，有利于農(nóng)村信用社依法清收不良貸款。　

（三）在人民法院和其他各部門的外聯(lián)工作制度方面，應(yīng)當(dāng)做好以下工作：

1、建立法庭與金融部門的聯(lián)席會(huì)議制度。

聯(lián)席會(huì)議的工作部門可以由人民銀行、各專業(yè)銀行、信用社和法院執(zhí)行局組成，建議每個(gè)月召開一次。由執(zhí)行法官針對審判、執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)信貸管理方面的疏漏，通過司法建議的形式予以反饋，以進(jìn)一步健全金融機(jī)構(gòu)的信貸制度。

2、設(shè)立強(qiáng)制取證據(jù)制度。

申請人由于無法取得被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)證據(jù)，而法庭依職權(quán)主動(dòng)調(diào)查又未發(fā)現(xiàn)。即使被執(zhí)行人有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，但由于被執(zhí)行人轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)，申請人和人民法庭無法搜集到相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)證據(jù)，對被執(zhí)行人無法強(qiáng)制執(zhí)行。根據(jù)這個(gè)現(xiàn)狀，為了解決申請人和人民法庭搜集財(cái)產(chǎn)證據(jù)難的現(xiàn)狀，建議立法機(jī)關(guān)設(shè)立強(qiáng)制取證制度，偵查機(jī)關(guān)根據(jù)申請人的請求，以強(qiáng)制手段對有關(guān)當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查取證，作為人民法庭進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全和強(qiáng)制執(zhí)行的證據(jù)。這對加大人民法庭執(zhí)行力度，維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。