眾所周知，由于營運車輛出行頻率較高、出行的風(fēng)險相對較大，保險公司對于營運車輛往往收取較一般家庭自用車輛更高的保險費。然而，一些營運貨車車主為了節(jié)省保費，投保時以家庭自用性質(zhì)投保，結(jié)果發(fā)生事故后保險公司按照商業(yè)險條款拒賠，導(dǎo)致“省錢”的計劃落了空。近日，如東法院就審結(jié)了這樣一起案件。

陳某2023年3月購入一輛倉柵式貨車，在給車輛投保時為了節(jié)省保費，將自己名下的用于運輸?shù)呢涇囃侗r以“家庭自用”，“少交”保費數(shù)千元。車輛上牌后，陳某將該車在貨運平臺注冊，并接單從事貨物運輸服務(wù)數(shù)月，單筆運費2000-5000元不等，陳某自以為“既省了錢又賺了錢”。

2023年7月下旬，陳某駕車送貨時直行行駛到一個路口時，遇有受害人駕駛電動自行車左轉(zhuǎn)彎發(fā)生碰撞交通事故，受害人經(jīng)搶救無效當(dāng)日死亡。經(jīng)交警部門認定，陳某承擔(dān)事故同等責(zé)任。受害人家屬將陳某及承保其車輛的保險公司訴至法院，要求賠償損失58萬余元。

審理中，保險公司認為陳某改變車輛使用性質(zhì)，受害人家屬主張超出交強險部分的損失應(yīng)當(dāng)由陳某承擔(dān)。

如東法院經(jīng)審理查明，陳某以“家庭自用”投保，但其駕駛的車自2023年3月至2024年7月一直在貨運平臺從事有償貨運。保險公司就機動車商業(yè)保險條款中“被保險機動車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故，保險人不承擔(dān)商業(yè)險賠償責(zé)任”的免責(zé)條款，通過加粗加黑的形式向陳某進行提示說明，陳某予以簽字確認。遂判令超出交強險限額的損失由陳某賠償17萬余元。該判決作出后，各方當(dāng)事人均未上訴。

【法官說法】

首先，車輛的使用性質(zhì)是汽車業(yè)保險合同中的一項重要內(nèi)容，是收取保費的重要依據(jù)。根據(jù)車輛使用性質(zhì)的不同，家庭自用、非營業(yè)企業(yè)、公路客運、營業(yè)性貨運、出租/租賃等不同用途的車輛在保費的收取上均有不同。陳某以營利為目的營運行為已經(jīng)改變了車輛的使用性質(zhì)，與家庭自用存在本質(zhì)區(qū)別，提高了車輛的出行頻率，相應(yīng)會增加保險標(biāo)的的危險程度，保險公司在承保時已經(jīng)就相關(guān)免責(zé)條款進行了提示說明，陳某明確簽名同意。根據(jù)合同約定，保險公司應(yīng)當(dāng)免除商業(yè)險的賠償責(zé)任。

其次，商業(yè)保險合同具有合同之屬性，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴格按照合同的約定享有權(quán)利履行義務(wù)。在投保單使用性質(zhì)明確可以記載為營運車輛的情況下，投保人卻選擇了家庭自用，那么其就應(yīng)該按照約定的用途使用。因此，陳某改變車輛使用性質(zhì)，試圖逃避“更高”保費的行為首先就從根本上違背了保險合同的約定，且在事故發(fā)生后陳某仍在從事有償貨運，違反誠信原則，對于超出交強險限額的損失，應(yīng)當(dāng)由陳某自行承擔(dān)。

【友情提示】

近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+“的廣泛應(yīng)用，無論是注冊網(wǎng)約車，還是“貨拉拉”，都非常方便，一些家庭用車也加入其中，開始從事拉載活動，但是在車輛投保方面，或是因為認識不足，或是基于保費的考慮，投保人并未及時通知保險公司變更車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致在發(fā)生保險事故時，承保商業(yè)險的保險公司可能依法或依約不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，一方面，保險公司要加強提示說明工作，另一方面投保人也要根據(jù)車輛實際使用用途誠實選擇投保險種，合理分擔(dān)行駛風(fēng)險。